Fremtiden for de lokale pengeinstitutter

- De små og mellemstore pengeinstitutter i 2020 og tiden inden

Jesper Bo Jensen, ph.d., fremtidsforsker
Discount eller luksus
De mindre og mellemstore pengeinstituttet står ved korsvejen discount eller luksus. Enten fortsætter automatisering af kundebetjeningen, systematiseringen af kundekoncepterne, beregning af kundeomkostninger og omkostningsmæssig gebyrfastsættelser eller også udvikles udbydere af privat, finansiel luksus med tid til kunderne og kundeforståelse i fokus. Kunderne vil have høj kvalitet til lav pris eller noget helt særligt. Middelvaren i den finansielle sektor er truet og står foran en udvikling, der er meget lig udviklingen i detailhandlen frem til 2009.

Kunderne er forandrede
Kunder har forandret sig de seneste år: Gode varer af høj kvalitet til en lav pris ønskes. Produkter, som er i orden og ikke gør meget væsen af sig. ’Value for money’. Denne udvikling vil frem til 2020 slå igennem i den finansielle sektor.

Udfordringen er at tilpasse ydelserne i pengeinstituttet til kunderne – og ikke omvendt. Færdige pakker til lav pris eller løse problemerne individuelt for kunderne. Der er mange områder at tage fat på i forhold til det individuelle: Individualiseret pensionsopsparing frem for løsninger hos de samarbejds¬partnere, man tilfældigvis har. Husfinansiering skræddersyet til den enkelte familie frem for færdige lånetyper. Finansiering af seniortilværelsen eller en løsning til de unge på farten, der skal rejse, læse eller bosætte sig i udlandet.

Pengeinstitutterne skal forstå folks liv – eller blot yde billige standardydelser. Man skal forstå, at danskernes har fire former for privatøkonomi:

  1. 1. Han afleverer alt og får lommepenge
  2. 2. De har fællesøkonomi og en, fælles konto i pengeinstitutterne
  3. 3. De har fællesøkonomi og hver sin bankkonto – gerne hver sin bank
  4. 4. De har ikke fællesøkonomi og hver sin bank.

  5. De to sidste vokser og indeholder kunder med de høje indtægter og stor omsætning. De andre kategorier reduceres eller forsvinder. Uden forståelse af dette, kommer man til at behandle kunderne forkert

    Glokalisering
    Fremtidens mindre eller mellemstore pengeinstitut er glokaliseret - en sammentrækning af global og lokal. Man skal være lokal forankret både kunde- og medarbejdermæssigt.

    Samtidig må et pengeinstitut tage den globale udfordring op med udflytning af administrative arbejdspladser fra Danmark. De back-office funktioner, der kan udføres i Asien, vil det om 15 år være en selvfølge at få udført der. Mange vil i begyndelse frasværge udflytning, for blot at følge med senere. Det er sket i eksempelvis tekstilindustri og flybranchen. Det kommer også til den finansielle sektor.

    To typer pengeinstitutter i 2020
    Den lokale discountbank tager sig betalt for alle ydelser direkte i form af gebyrer. Renten er markedskonform i yderste konsekvens marginalen på ind- og udlån er lav. Kundebehandlingen er automatiseret så man næsten ikke ser kunder i filialen i dagtimerne. Mange filialer ligger derfor i sidestrøg, over gadeniveau og andre mindre eksponerede steder i byerne. Kunderne aftaler mødetid med en medarbejder ved særlige lejligheder. Rådgivning gives mest over nettet i form af videokontakt med medarbejderne. Til gengæld er banken tilgængelig stort set døgnet rundt. Store dele af bankens arbejde produceres af en stort indisk Backoffice, der producere de samme ydelser for mange banker. De største konkurrenter er de to største banker i Danmark, der til de fleste privatkunder kun tilbyder discountbankløsninger. Det hedder naturligvis noget andet – discount er ikke ’comme il faut’ i finansverdenen.

    Den personlige lokalbank tilbyder løsninger på finansielle udfordringer til alle mennesker. Det er dyrt men dejligt at være kunde. Man har den samme rådgiver i mange år, og man får tilbudt skræddersyede løsninger frem for færdige pakker. Livsforløb og de begivenheder, der indtræffer igennem livet danner baggrund for udviklingen af ydelser i banken. Filialerne ligger i centrum af byerne på gågader og store pladser. Der er en smagfuld indretning i mødelokalerne og kunderne inviteres løbende til arrangementer i banken og i mødelokaler på hoteller og kursuscentre. Der er en udpræget individuel tilpasning af internettilbuddene, og man kan naturligvis altid komme i kontakt med banken. Backoffice er udlandet, som hos resten af sektoren. Konkurrenterne er andre pengeinstitutter af samme type.

    Der er flest af de første og færrest af de sidste – som i detailhandlen i dag, hvor specielbutikkerne har en langt mindre omsætning end discountsupermarkederne og lavprisvarehusene.

    Om 100 år
    Om hundrede er den finansielle sektor enten en del af talrige online-net eller integreret i den personlige, private rådgivning. Egentlige pengeinstitutter findes naturligvis stadig, med de er trådt et skridt tilbage og blevet engros-virksomheder, der har aftaler med nettene og rådgiverne på privatkundeområdet. I forhold til virksomheder findes finansielt detailsalg stadig, og graden af sofistikering er umådelige højere end i dag. De store er blevet større, men de mindre lever fortsat. Der er nemlig stadig ikke om 100 år bevist stordriftsfordele generelt for pengeinstitutter større end Amagerbanken.

    Publiceret her på siden i 2008

    Når du besøger www.fremforsk.dk accepterer du, at der anvendes cookies, som vi og vores samarbejdspartnere benytter til funktionalitet, statistik og markedsføring. Læs mere om cookies på www.fremforsk.dk her

    x