Fremtidens forsikring

Vi kender katastrofen, når vi ser den. To biler smadrer imod hinanden på landevejen, og de tilskadekomne køres hurtigst muligt på sygehuset. Hvad sker der bagefter?

Moderne mennesker er ikke så interesseret i erstatningen for bilen som i sig selv. Det er godt, at nogen betaler reparationen eller en ny bil, men vi er langt mere interesserede i, om vi kan komme tilbage til vores normale liv igen. En fysisk skade på kroppen, en hjerneskade eller et whiplash, der sætter os ude af stand til at fortsætte vores normale bane, er en langt større katastrofe end en totalskadet bil. Derfor den store interesse for sundhedsforsikringer. Det er os selv, vi vil redde – ikke vore penge.

Traditionel skadesforsikring giver en forsikringstager en kontant erstatning i tilfælde af bestemte begivenheder. Forsikringstageren får udbetalt et beløb, når bilen er blevet stjålet, huset er brændt eller man er blevet bestjålet. En såkaldt forsikringsbegivenhed udløser blot penge.

Tilbage på sporet

Sidste år undersøgte jeg, hvad danskerne er bange for. Vi er mest bange for pludselig død blandt vore nærmeste - familiemedlemmer og meget nære venner. På andenpladsen kommer klimaeffekten og vandforureningen. Kræft og andre dødelige sygdomme hos os selv er nummer tre på samme høje niveau som de øverste. At miste livsevner som at tabe hukommelsen, blive kraftig overvægtig, blive alvorligt ramt af stress, blive overfaldet, blive udsat for skilsmisse eller for utroskab kommer lige efter på fjerdepladsen. Livsevnerne er en alvorlig bekymring. Vi vil meget nødigt miste mulighe¬derne for at fortsætte vores liv af den planlagte bane.

Nederst på listen over frygt er en kaput maskine, en strejke, en fyring fra jobbet og et utæt tag. Disse områder var typiske store bekymringer for 20-30 år siden, hvor tab af de økonomiske muligheder via jobbet afskrækkede mange. En ny vaskemaskine eller udgiften til at få lappet et hul i taget bekymrer heller ikke længere.

Det materielle grundlag for traditionel skadesforsikring er ved at forsvinde. De private kunder vil fremover i langt højere grad ønske at komme tilbage på sporet igen. Det er af større værdi, at forsikringsselskabet sætter kunderne i stand til at leve et normalt liv efter en færdselsulykke frem for at give dem en stor erstatning. Penge har ikke den samme betydning i dag, og fremover vil betydningen blive mindre.

Men kan man ikke bare købe sig til behandling, hvis man får en stor erstatning? Jo, men det sker jo først lang til efter ulykken er indtruffen. Det er hjælp til at komme tilbage her og nu, der er den interessante forsikringsmæssige dækning på skadesområdet fremover.

Fremtiden er begyndt

Den stigende materielle velstand vil afgørende ændre forsikring i fremtiden. Det er det, vi frygter mest at miste, vi vil forsikre. Det er ændringerne i denne frygt, der udgør den væsentligste ændring på fremtidens forsikringsmarked for private personer. Med denne udvikling i baghovedet kunne de følgende fem bud indvarsle nye tider på forsikringsområdet:

• Overvægtforsikring
• Uddannelsesforsikring – og du bliver til noget med garanti
• Skilsmisseforsikring – tegnes ved eller før brylluppet
• Fred og ro forsikring – vi tager os af alt det besværlige og rudekuverterne
• Seniortilværelse – forsikring. Sikrer en bestemt livsperiode i vigør i seniortilværelse – penge, sundhed, livsmod

Disse tilbud vil være langt mere interessante end nutidens kappestrid om præmiernes størrelse, selvrisikoens ugennemsigtighed og manglen på sammenlignelighed i priser og service. Men gad vide, om forsikringsselskaberne har modet til at prøve?

Artiklen er bragt i Berlinske business 2008