Hvad skal vi med pensionsopsparing?

Jesper Bo Jensen, ph.d., fremtidsforsker
Gamle kollegaer - uddannede økonomer – udtrykte for over 20 år siden stor forbavselse over, at de skulle spare op til pension i en pensionsordning, og fik gjort deltagelsen frivillig. Sparer de stadigt ikke op, bliver det en mager alderdom. kender jeg dem ret, er det virkeligheden.

Gode venner bad mig om råd for 10 år siden. Kvinden i parret havde ingen pensionsordning og ville godt i gang som 40 årig. Jeg regnede ud, at hun skulle spare mindst 25% af sin løn op hvert år frem til pensionen, hvis det skulle give noget. Resultatet var, at de afviste modellen. Pensionsopsparing er let at afvise, når man er ung og svært at komme i gang med, når man ikke længere er så ung.

Opsparing og livsfaser
Lad os se lidt på de udfordringer, der knytter sig til at spare op til pensionen. Traditionelt begyndte arbejdslivet og familielivet først i tyverne. Derefter optod børn og arbejde det meste af livet indtil omkring de 45 år, hvorefter man havde 20 år mere på arbejdsmarkedet før pensionen ventede – altså folkepensionen – til dem, der faktisk blev så gamle. Opsparing til pension tilbage i 1960 var stort set ukendt bortset fra i dele af den offentlige sektor.

De nye livsfaser
Det er ændret i dag og livsfaserne forandrer sig også de kommende 20-30 år. Det betyder, at unge og ældre er mere i fokus i dag grund af forandringer livsfaserne de seneste 30-40 år. Barndommen er blevet kortere, ungdommen længere, familien stiftes senere og børnene fødes ofte først når kvinden er i 30erne. Den førstegangsfødende kvinde er i dag 29,5 år.

Det frie ungdomsliv forsætter i dag op til de 30 år vil. Man har egen bolig, bor alene eller i fast parforhold, er i gang med uddannelse eller har arbejde og ofte få faste udgifter og forpligtelser. Man har endnu ingen børn, og frihedsgraderne er betydelige. Man dyrker kort sagt sig selv. Unge bor langt mere til leje end for 15-20 år siden. Man kan hurtigt skifte by eller land i en kortere periode. I denne fase af livet er pensions-opsparing en by i Rusland – ukendt og uønsket. De unge sparer næsten kun op til pension, hvis de er underlagt obligatoriske ordninger.

Børnefamilierne
Fra 30 til 55 år er tiden og pengene mere båndlagte. Vi anskaffer hus, bil, barnevogn og betaler til pensionsopsparing. Alderdommen bliver mere håndgribelig, når vi får børn. Vi er ikke længere udødelige. Fasen varer efterhånden til langt op i livet. Der er flere kvinder, som får børn efter de 40 år. Fertiliteten for kvinder over 40 år stiger kraftigt i disse år. Mænd i gang med ”anden runde i managen” – ny partner og et nyt hold børn, ser vi også som fædre i børnehaven.

De ældre børnefamilier betyder, at rollen som forældre tages anderledes alvorligt end tidligere. Forældre er blevet amatører og søger vejledning om børnene. Denne alvor kan også overføres til pensionsopsparing, hvor de fleste i dag godt ved, at i denne fase af livet skal man spare op til senere. Men ofte er problemet, at der ikke er så meget tilbage, når der også skal være til alle de nødvendigheder en moderne børnefamilie har brug for.

Den frie seniortilværelse
Når børnene er flyttet hjemmefra, stiger ens rådighedsbeløb igen, og først når man er over 70 år, starter nedtællingen til alderdommen for alvor. Årsagen er selvsagt bedre helbred, højere gennemsnitsalder og længere uddannelse. Med de nye livsfaser er man både ung og ældre i længere tid. Den fase, hvor man naturligt tænker på pensionsopsparing bliver kortere, men suppleres af en fase kort før pensionsalderen, hvor ekstraordinær opsparing og investering i alderdommen er yderst interessant. Når ungerne er flyttet, kan man tænke på sig selv igen!

Hvor mange penge skal man have som senior?
Mere end de fleste tror. De traditionelle råd om 60% af den højeste løn, man har tjent, rækker ikke. Privatforbruget i Danmark stiger med ca. 2,6% om året i reelle værdier svarende til en fordobling på 27 år. Så skal man have 60% af det, man havde som 45 år, skal man som 70 årig have det dobbelt for at opleve samme rigdom som tidligere. Penge er jo kun en slags point, der angiver, hvad naboen og andre i samfundet har råd til i forhold til os selv. Når samfundet bliver rigere, skal der flere penge til at holde positionen. Så man skal faktisk prøve at sikre sig 120% af lønnen ved de 45 år, når man bliver 70 år.

Det er svært med den nuværende rente. Investeringer i aktier og andre områder er nødvendige, men husk altid risikoen. Jo højere afkast, jo større er risikoen. Mange vil være nødt til eller have lyst til at supplere deres pensionsudbetalinger med arbejde nogle timer om ugen. Det vil sikkert også holde flere af os i live længere, da det ofte er sundt at være beskæftiget.

Bliv ikke for gammel – det er ikke sjovt at løbe tør for penge. Det betyder også, at vi skal overveje hvordan vin får udbetalt pensionen. Det er fint med 10 år i sus og dus, men noget mere betænkeligt med 15 år bagefter på folkepensionen alene.

Publiceret her på siden i 2017

Når du besøger www.fremforsk.dk accepterer du, at der anvendes cookies, som vi og vores samarbejdspartnere benytter til funktionalitet, statistik og markedsføring. Læs mere om cookies på www.fremforsk.dk her

x